Banka analizira:

• Visinu primanja - mesečna rata kredita ne sme prelaziti određeni procenat vaših primanja. Što su vam prihodi veći i stabilniji, to su šanse za dobijanje kredita bolje, kao i mogućnost da dobijete veći iznos 
• Stabilnost zaposlenja - zaposlenje na određeno vreme, probni rad ili česte promene posla mogu predstavljati rizik za banku, morate imati ugovor o radu na neodređeno vreme minimum šest meseci 
• Postojeća zaduženja - ako već imate kredite, kreditne kartice ili dozvoljeni minus, banka će to uzeti u obzir i umanjiti maksimalni iznos novog kredita koji možete dobiti 
• Kreditnu istoriju - čista kreditna istorija značajno povećava šanse za odobrenje kredita, ukoliko ste kasnili sa otplatama prethodnih kredita, to će negativno uticati na vaše šanse da dobijete povoljan stambeni kredit

2. Koliko učešće je potrebno?

U Srbiji je standardno minimalno učešće:

• 20% vrednosti nekretnine

Na primer, ako stan košta 100.000 €, potrebno vam je najmanje 20.000 € sopstvenih sredstava.

Važno je znati da pored učešća imate i dodatne troškove:

• Procena nepokretnosti
• Troškovi notara
• Taksa za upis hipoteke

3. Pronalaženje stana za koji će banka odobriti kredit

Kada znate budžet, kreće potraga za nekretninom.

Posebno obratite pažnju na:

• Urednu vlasničku dokumentaciju - kod kupovine na kredit ovo je posebno važno, jer banka neće izdati stambeni kredit za kupovinu nekretnine sa nejasnim vlasničkim statusom 

• Usklađenost nekretnine sa uslovima banke - ako nekretnina ne ispunjava uslove banke, kredit može biti odbijen bez obzira na vašu kreditnu sposobnost
  • Da li je objekat legalno izgrađen?
  • Da li poseduje upotrebnu dozvolu (kod novogradnje)?
  • Da li se nalazi na zemljištu sa čistom vlasničkom strukturom?
  • Da li je u pitanju stambeni, a ne poslovni prostor?
  • Da li je objekat star i u lošem konstruktivnom stanju
  • Da li je stan uknjižen?
  • Da li postoje tereti ili hipoteke?

Stručna agencija poputa naše, može da izvrši pravnu proveru i spreči potencijalne probleme. Ukoliko želite pronaći stan sami, molimo Vas da pročitate naš vodič za kupovinu stana.

4. Kako banka procenjuje nekretninu i odobrava kredit?

Kada podnesete zahtev za stambeni kredit, banka pokreće interni proces procene rizika. Jedan od ključnih koraka je procena tržišne vrednosti nekretnine koja će biti predmet hipoteke.

Procenjena vrednost nekretnine

Banka angažuje licenciranog sudskog procenitelja koji izlazi na teren i procenjuje realnu tržišnu vrednost stana.

Procena se zasniva na:

• Lokaciji
• Kvadraturi i strukturi
• Starosti objekta
• Stanju zgrade i stana
• Uporednim cenama sličnih nekretnina u okolini

Važno je razumeti da banka ne finansira „dogovorenu cenu“, već iznos do procenjene vrednosti.

Ako je stan ugovoren za 120.000 €, a procenitelj ga proceni na 110.000 €, kredit će se obračunavati na osnovu 110.000 €.

Razliku od 10.000 € kupac mora da obezbedi iz sopstvenih sredstava.

U situacijama kada je razlika značajna, banka može smatrati da je rizik previsok i odbiti hipoteku.

Šta se dešava ako je procena niža od cene?

Ovakva situacija se može dogoditi, naročito kada je tražena cena iznad realne tržišne vrednosti. Ilustrovaćemo ovu situaciju na primeru stana koji košta 120.000 €.

Dogovorena cena: 120.000 €
Procena banke: 110.000 €

Ako banka finansira 80% procenjene vrednosti, kredit će biti 88.000 €, a ne 96.000 € kako je kupac možda očekivao.

To znači da kupac mora da obezbedi:

• Veće učešće
• Razliku u proceni
• Dodatne troškove kupovine

Zato je realna procena tržišne vrednosti pre pregovora izuzetno važna.

Verde Nekretnine pomažu kupcima da pre ulaska u pregovore procene da li je tražena cena realna i usklađena sa kriterijumima banaka, čime se smanjuje rizik od odbijanja kredita ili neočekivanog povećanja sopstvenog učešća.

5. Predugovor i kapara

Kada pronađete stan, potpisuje se predugovor i daje kapara, odnosno učešće (najčešće 20%).

Kada pronađete stan, potpisuje se predugovor i daje kapara, koja u praksi najčešće iznosi 5–10% od kupoprodajne cene.

Ostatak do punog iznosa učešća (ukoliko se kupovina finansira putem stambenog kredita) doplaćuje se prilikom zaključenja glavnog kupoprodajnog ugovora.

Predugovor definiše:

• Rok za isplatu
• Uslove dobijanja kredita
• Obaveze kupca i prodavca
• Posledice u slučaju odustajanja

Predugovor predstavlja obostranu garanciju da će se dogovoreni uslovi kupoprodaje realizovati u ugovorenom roku.

6. Potpisivanje ugovora i isplata sredstava

Kada banka odobri kredit:

1. Potpisuje se kupoprodajni ugovor kod notara
2. Ugovor se solemnizuje
3. Banka isplaćuje sredstva prodavcu
4. Upisuje se hipoteka

Nakon toga sledi primopredaja stana i zapisnik o stanju nekretnine.

7. Upis u katastar

Poslednji korak je upis vlasništva u katastar nepokretnosti.

Time postajete zvanični vlasnik stana, dok banka ostaje upisana kao hipotekarni poverilac do otplate kredita.

Najčešće greške pri kupovini stana na kredit

Rezervacija stana bez prethodne konsultacije sa bankom 

Mnogi kupci pronađu stan koji im se dopada i odmah daju kaparu, a tek potom započnu razgovor sa bankom.

Problem nastaje ako:

• Nemaju dovoljnu kreditnu sposobnost
• Ne ispunjavaju uslove banke
• Nekretnina nije prihvatljiva za hipoteku

U tom slučaju, kredit može biti odbijen, a kapara izgubljena.

Zato je preporuka da se pre potpisivanja predugovora uradi preliminarna provera kreditne sposobnosti.

Nepotpuna provera vlasništva

Kupci često veruju prodavcu na reč ili se oslanjaju na stare papire.

Rizici uključuju:

• Neusklađenost podataka u katastru
• Postojanje suvlasnika
• Aktivne hipoteke ili zabeležbe spora
• Stan koji nije uknjižen

Bez detaljne pravne provere, kupovina može postati dugotrajan i skup problem.

Zaboravljanje dodatnih troškova

Kupci se često fokusiraju samo na cenu stana i iznos kredita i potpuno zaborave na dodatne troškove pri kupovini stana.

Međutim, postoje i dodatni troškovi:

• Notarske usluge: 400–700 €
• Procena nekretnine: 100–200 €
• Upis hipoteke: 50–100 €
• Porez na prenos apsolutnih prava (kod starogradnje): 2,5% od kupoprodajne cene

Ako ovi troškovi nisu planirani unapred, mogu ozbiljno opteretiti budžet, zato je bitno da dobro isplanirate Vašu kupovinu. 

Na primer, za stan od 120.000 € u starogradnji, samo porez na prenos apsolutnih prava iznosi 3.000 €, što znači da ukupni dodatni troškovi lako prelaze 4.000 €.

Kod novogradnje, porez na prenos apsolutnih prava se ne plaća, ali se plaća PDV (10%). Zato je važno da kupac proveri da li je cena izražena sa PDV-om ili bez njega, jer to značajno utiče na konačan iznos koji treba obezbediti.

Preuzimanje prevelike mesečne rate

Iako banka može odobriti određeni maksimalni iznos, to ne znači da je to finansijski najbezbednija opcija.

Visoka rata:

• Smanjuje finansijsku fleksibilnost
• Otežava pokrivanje neplaniranih troškova
• Povećava stres u slučaju promene posla ili prihoda

Pametno je ostaviti finansijski „prostor za disanje“ i ne opteretiti budžet do maksimuma.

Kako vam Verde Nekretnine mogu pomoći?

Verde Nekretnine kroz individualan pristup i detaljno poznavanje tržišta u Srbiji pomažu kupcima da:

• Realno procene budžet
• Pronađu stan koji ispunjava uslove za kredit
• Provere kompletnu dokumentaciju
• Bezbedno sprovedu kupoprodaju

Kupovina stana na kredit ne mora biti stresna. Uz stručnu podršku, proces postaje jasan, transparentan i siguran.

Kupovina stana na kredit zahteva dobru pripremu, razumevanje bankarske procedure i pažljivu proveru dokumentacije. Svaki korak, od kreditne sposobnosti do upisa u katastar ima svoju važnost.

Ako razmišljate o kupovini stana na kredit u Beogradu, pravovremene informacije i profesionalna podrška mogu vam uštedeti vreme, novac i nepotreban rizik.